央行推进刷卡手续费价改pos机现场注册或成趋势

刷卡手续费价改已成定局，9月6日时间关卡的倒逼下，央行和银联正紧锣密鼓地各自推进相关准备事宜。

继3月18日《中国人民银行关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》出台之后，5月4日，银联各地分支机构对各地支付机构及其下属公司进行了一轮培训，进一步明确了未来产业链各方的权责利界定。

经济观察报经培训会议内容获悉，价改时间表倒逼下，打造实时化验证场景正成为其下一阶段的攻坚目标。根据培训资料显示，短期内，对商户真实性的关注和对二清机构的整肃成了银联工作的重中之重。

而当下的线下收单市场依然处于混沌变局。

5月3日，央行第一轮发放的支付牌照已届满五年到期时效，然而截至经济观察报发稿前，央行尚未公布续牌机构名录，目前支付机构展业已处于无牌经营的真空期。一位接近央行的人士透露，央行仍在对各家支付机构进行检查评定，而“工作尚未结束”。“央行内部对于未来支付机构的态度现在内部也存在分歧，现在检查的工作量非常大，连银联商务、通联这两家一贯被认为是银联嫡系的机构都被祭出‘杀猴儆鸡’，加之续牌时间已经延后，可能续牌的名单不会那么快出来。”该人士告诉本报。

尽管几乎所有支付机构都众口一词地呼唤借贷分离和刷卡手续费市场定价，但这一天真正到来之前，黎明前的黑暗还是让人倍感煎熬。“今年是支付机构史上最难熬的一年，没有之一。”一家第三方支付公司副总裁告诉经济观察报，“即是2014年因为百亿套现风波央行行叫停了8家第三方支付在部分省市的新商户拓展，也依然是有针对性的监管，而今年是地毯式的排查，几乎没有一家支付机构被落下。”

9月6日之后，新价格体系上线。支付乱局是否能够得以终结依然需要等待时间的检验。

央行的压力

和以往不同，今年以来，进驻各支付机构的巡查工作以央行牵头为主。

上述接近央行人士透露，去年伪卡盗刷、套现案件风险整体呈现激增态势，加上泛亚、e租宝等几大百亿级互联网金融平台接连出事，今年央行加大了对互联网金融领域违法违规事件的整肃力度。“无论是盗刷还是套现，随着风险敞口的扩大，很容易酿成社会风险和群体性事件。洗钱更甚，监管的态度是零容忍的。”该人士表示。

一资深第三方支付市场人士告诉本报，事实上，在过去几年的收单乱象中，一方面银联饱受“裁判员+运动员”的诟病，另一方面央行的监管失职也一度备受舆论诘问。“在支付业务层面，央行无论是其本身还是下设分支机构都存在很大的寻租空间。”该人士表示。

而在这一轮的排查中，央行则表现得相当给力。

除去银联的协助，央行甚至动员了公安、工商等部门的力量，共同成立了整治支付违法犯罪办公室，对大小支付公司的分支机构进行了地毯式的检查，检查重点是二清机构和备付金挪用。除此以外虚假商户也是摆在人行面前的一个难题。值得注意的是，一度被认为是银联嫡系的银联商务和通联，也因涉为二清机构放通道而遭到了央行的查处。

4月14日，央行领衔的14个部委联合下发了《非银行支付机构风险专项整治工作方案》。

微妙的是，本该在5月3日之前出炉续牌名单迟迟未能面世。

“现在检查的工作量非常大，许多还没有结束，加之续牌时间已经延后，可能续牌的名单不会那么快出来。”该人士告诉经济观察报，在对待第三方支付未来的定位上，央行内部态度存在一定分歧，“一部分人认为部分支付机构的一些行为已经击穿了行业底线，劣币驱逐良币，对行业整体持雪藏态度，另一部分则认为行业整体发展还是取得了很大的成绩，应该给予适度空间，让其发展。”

银联的转身

“721”的分润机会，即根据发卡行、收单方、银联7:2:1的分润比例对MCC（商户类别码）界定的手续费收入进行分配的机制——终于到了退出历史舞台的时候。

尽管银联依然无法从对“直联”（银行和收单机构绕开银联，直接对“721”中属于银联的“1”进行分润）的围追堵截中脱身，但短期内，对商户真实性的关注和对二清机构的整肃已经成为银联重点关注的内容。所谓二清机构是指区别于作为一清机构的银行和拥有第三方支付牌照的机构。

经济观察报获悉，银联将一手配合央行排查支付机构违规行为，一手打造实时化验证场景，双管齐下。

根据《银联卡特约商户注册管理规程》（业管委15年18号文）要求，现场注册指通过指定的应用，在实体特约商户现场完成基本信息录入的注册方式。

“商户现场注册，在发展商户的时候要拍照片传资料，还原真实场景和MCC对应的信息。”接近银联人士透露，尽管9月6号之后，MCC的价格分类将不复存在，但MCC分类仍将存在和保留，用于大数据分析说，“现场注册的方式开始向手机端迁移，通过手机GPS定位记录拍照获取商户的经营名址、注册名址、商户联系人信息、商户门店照片、商户证照照片；基本信息外的其他信息，需收单机构通过逐个或批量的方式在商户管理平台补全，如商编、计费信息、清算信息等。”

而另一方面，银联钱包中也嵌入了虚假商户举报有奖的模块，发动群众的力量对市场进行监督。

除此以外，未来的大半年，对银联而言，挑战也甚为繁重——系统改造及测试、直联商户计费资料调整、商户协议换签、清算调整、非标价格商户现场注册及评估，银联工作的时间表也已经清晰。

本报获得资料显示：2016年9月6日开始，银联将对发卡机构系统实施一刀切的原则，银联系统统一按照新标准进行清算。而在此之前，银联要求各家支付机构5月6日前制定价改协议换签计划并提交至银联分公司，并确认价改工作接口人和负责人名单，并自6月起每月3日前提供上月商户协议换签、直联和间联商户计费资料调整进度至银联，在5月10日前成立专项工作小组统筹手续费调整各项工作，在9月6日之前完成所有商户协议换签，并完成商户注册系统中的参数调整。8月5日后，银联将不再受理价改前发生交易的调整清算。9月2日，银联将进行周期计费清算调整，9月3日发送周期清算文件，9月5日完成资金划拨，10月10日的周期计费按照价改后的标准清算。

与此同时，2016年5月17日起，新增减免类、特殊计费商户必须评估，新增优惠类商户可以开始评估；5月17日至9月2日之间入网的优惠类商户，在2016年9月2日必须完成现场注册并提交评估；2016年9月6日起新增优惠类商户必须评估。

据了解，实施指南已于2016年4月底前由技管委秘书处向全网发布。交换规范的其他修订内容报技管委审议后，与调价指南涉及的规范修订内容，将一并于2016年6~7月正式向全网发布。

道阻且长

按照《中国人民银行关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》规定，发卡行服务费费率水平和网络费费率已双双降低，借贷分离和取消MCC价格分类一步到位：费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%（即分别向发卡、收单机构计收的费率均不超过交易金额的0.0325%）。

发卡机构收取的发卡行服务费，借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易则不再封顶。银行卡清算机构收取的网络服务费不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元（即分别向收单、发卡机构计收时，单笔收费金额均不超过3.25元）；收单机构收取的收单服务费由现行政府指导价改为实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率。

在此前的费率标准中，单笔手续费26到38元之间封顶，而现在直接按照手续费费率计价，上不封顶，由此来看，大额套现的成本高了很多。

然而多位接受采访的支付机构人士认为，虽然二清和套现套码的问题都能得到很大程度的缓解，但不会完全消失，而是换一种形式存在。

“套现的问题会得到一定程度的缓解，但是不会消失。这是一个难以根治的问题。”一股份制商业银行信用卡中心人士告诉经济观察报，“现行费率体系下，各家银行的手续费各有参差，封顶25元以内不等，利息基本均为万分之五，新规执行之后，取现的整体成本将大大降低，能够分流部分小额套现的行为。而大额套现事实上是市场刚需。此前民间借贷利率太高而信用卡套现成本太低，因此会出现大量伪卡套现的情况。未来套现成本会相应增加，难度也会提高，但只要信用卡的套现成本低于民间借贷的利率，套现就还会存在。”

一资深市场人士补充认为，价改后，县乡和三农优惠都将消失，而新的套利洼地也将转移到新的享受费率优惠的领域，按照《中国人民银行关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》规定，对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户，按照“费率水平保持总体稳定”原则确定优惠费率，优惠期2年；对非营利性医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老及慈善机构，实行发卡行服务费和网络服务费全额减免。因此这两大领域有可能形成新的套利洼地。“新的价格体系落地之后，几百种MCC套码形式变成了两类商户包装行为，排查难度大大降低。套利可能不会那么容易，但是不能保证消失。”

“相应地，只要市场有需求就会有人变相地去做二清，二清可以帮助套现，可以获得资金沉淀，虽然现在国家整肃的力度很大，难度也在加大，但就像黑市一样，它总有办法悄然滋生。”该人士表示。