银行卡安全问题,始终是国内监管层以及各发卡行所关注的重点。相对于国外,尤其是在欧洲以及东南亚地区银行卡EMV迁移的高速度与高效率,国内对于EMV迁移的热情始终没有高涨过。

　根据中国人民银行的数据显示,截至今年第一季度末,全国累计发行银行卡21.69亿张,而银联标准芯片(IC)卡的发行量到今年第一季度时也不过刚刚突破600万张。

　所谓EMV迁移,是由Europay、MasterCard、VISA三大国际组织联合制定的IC(智能)卡支付应用标准,其推出的目的是在IC卡支付系统中建立卡片和终端之间统一的互通互用的标准平台。在由三大组织共同发起制定的银行卡由磁条卡向智能IC卡转移的技术标准中,CPU芯片具有独立运算、加解密和存储能力,能大大提高银行卡支付的安全性,减少欺诈行为。EMV规范的实施对于成员银行改善银行卡的受理环境、降低信用卡在国际商务应用中的风险等方面起着举足轻重的作用。

　据了解,目前,在五大银行卡国际组织中,VISA、MasterCard、JCB和运通已经宣布实施EMV迁移。全球已经实施或计划实施迁移的国家和地区超过了30个,主要集中在欧洲和亚太地区。从上个世纪90年代末开始,欧洲已全面启动EMV迁移计划,其中英国和法国最为积极,亚太地区的日本、台湾地区、韩国、新加坡、马来西亚、新西兰、菲律宾等也已大规模发行和广泛使用EMV芯片卡。

　欧洲各国出于多方面的考虑,积极开展本国的EMV迁移计划。英国的银行业从2006年2月14日开始,不再受理签名磁条卡的POS消费交易(过渡期内没有加装密码键盘的POS仍然可以受理签名磁条卡);拉美和加拿大正在实施EMV迁移计划;在亚太地区,我国周边的大部分国家或地区已经完成了EMV迁移计划。

　对于国内EMV迁移速度缓慢,有着国内特有的情况,专家分析认为,最主要的原因有两个:首先是迁移成本巨大。EMV迁移是一个巨额投资项目,据粗略估算需要数百亿的资金。其次是迁移动力不足。目前中国还是一个借记卡大国,银行卡风险相对较低。

　那么,如何才能加快中国EMV迁移速度呢?对此,金雅拓公司有关负责人表示,其实迁移成本不是最大的问题。该负责人认为,除了引入与中国银联标准相符合的PBOC 2.0标准以外, 如果再能配合诸如电子钱包等针对诚信支付, 以及针对公交车和地铁等公共交通的应用软件将会更好。国外诸如英国Barclaycard One Pulse的三合一卡, 土耳其Garanti 银行的bonus card以及马来西亚石油公司Maybankard的VISA卡,这些都有着非常好的应用。该负责人认为有了好的应用,提高使用率以及安全性,银行自然会愿意投入。

　当然,在国外推广EMV迁移时,都有不同的模式,据介绍,比如在新加坡,新加坡金融管理局要求在2010年底之前, 所有的信用卡必须是EMV芯片卡, 新加波所有的主要银行都有大规模的DDA芯片卡迁移。

　而像EMV迁移如此大的系统工程,在中国是不可能由一家或者几家银行来推动的,这都离不开政府或相关部门的支持。因此,中国人民银行出台的相关办法、法规,给EMV迁移提供了技术上和应用上的规范。对于发行银行IC卡,在2009年4月,由中国人民银行、中国银监会、公安部以及国家工商总局联合下发的《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》中曾明确提出,发卡机构应积极发行采用PBOC2.0标准的银行IC卡,提高卡片防伪能力。

　但这还需要国家有关部门从发展金融产业的角度,帮助、扶持这个产业,能够给予规范之外的支持,比如向银行提供研发补贴、专业人才,向国内厂商提供优惠贷款,用于改进生产工艺、研发新产品,降低生产成本。EMV迁移不仅需要在银行卡片应用上的创新,也需要各方的投入与支持。

　从目前,国内各发卡行以磁条卡为主、芯片卡为辅的格局会依然维持。