日前,一则关于流窜多年的诈骗团伙,以“pos加盟”为名一月诈骗400万元的消息经媒体曝光。事情虽然发生在北京,但却很熟悉,因为很多人都接到过推销pos机的电话,对方承诺既可以信用卡套现,还能加盟分成。现在看来,无限商机的背后是实实在在的骗局,深层次更折射出国内POS机监管的混乱,对非银行支付机构风险的整治工作刻不容缓。

普通人接触pos机主要是在商超购物支付时,而商铺购买pos机必须前往银行申请。为了规范pos机市场,人民银行曾发布《银行卡收单业务管理办法》,对pos机进行银行备案审批、且规定结算周期为t+1。从银行办理的传统pos机,有一套完整的申请制度,要完成相关的入网流程,特别是商户,必须提交“三证一表”,安装人员还要上门考察、核实,符合条件通过审批之后才予以办理。

近几年,pos机颇有些“司空见惯”的感觉,各种商铺都有提供。前文所提的骗局就是不法分子假借电子商务有限公司,以“手刷pos机加盟”的业务名义收取加盟费,为了打消加盟商的疑虑,不仅提供各类企业资质、授权书,还承诺利润分成、上市返点、加盟后独家代理等权益。

究其原因在于,国内存在大量可以从事银行卡收单业务的第三方支付机构,为了抢占市场,这类收单机构多采用招募加盟代理商的方式推广业务,鱼龙混杂的代理市场,想要区分正规代理商难度确实很大。

实际上,pos机的危害并不局限在骗取加盟费,更重要的是,还可能危害到公民的信息安全和整个社会的支付安全体系。

收单代理公司往往先向收单机构办理pos机业务,以自己的名义成为“特约商户”,将这些pos机套码复制出大量的pos机,然后自己向商户兜售,即“二清pos机”。这类pos机可以做到“t+0结算、超低费率、每天多次结算”,但因为结算资金实际上是存储在“特约商户”的账户中,资金风险极高。普通消费者在刷卡消费时,往往不清楚使用的是哪类pos机,非正规代理机构的主要资产不过是几台电脑,现实中已多次发生无证机构挪用商户结算资金或持卡人的预付资金然后“跑路”的风险事件。

更值得注意的是,一种操作更为简易的手机pos机让普通公民更容易就使用到,济南街头就有手机pos机的推广摊点。手机pos机使用非常方便,只要在手机上下载相应app,填入常用手机号码、身份证信息就能注册使用,宣传的噱头就是“养卡神器”和随意套现。只需绑定一张储蓄卡,就可以刷任何人的信用卡,将信用卡的额度转到储蓄卡套现。

表面上看似有利可图,实质上风险不小。人民银行对支付机构的信息技术和客户信息管理有严格的要求,部分网上销售的手机pos机无质量认证,消费者的信息安全不能得到保障,卡号、密码等重要信息都储存在pos机里,存在信息安全泄露危险。

而且,还有可能出现法律风险。银行很容易能够判断出哪些持卡人在使用信用卡进行套现活动。一旦被银行认定为套现,持卡人将受到降额停卡等处理,金额巨大的还会被追究法律责任。

如此大的风险,消费者怎能安心结算。目前,非正规渠道获得使用pos机的现象已经得到关注,而治理的方向是在控制增量的基础上,对现有机构进行整顿。

自今年4月份开始的互联网金融风险专项整治工作中,第三方支付业务被列为重点整治对象,开展支付业务的机构应依法取得相应业务资质,不得无证经营支付业务,开展商户资金结算、个人pos机收付款等业务；同时,中国支付清算协会正在组织支付机构,共同发起筹建非银行支付机构网络支付清算平台；事实上,自去年3月后,人民银行就没有再批复新的第三方支付牌照。

回归文首的诈骗案,其手法归根到底是利用了人的贪婪心理——先加盟pos机代理,再向商铺推广后就一劳永逸,坐收返点,听上去似乎是“天上掉馅饼”的好事,但“天上掉馅饼”在现实生活中从来就不存在。