说说信用卡卡号，那些数字里隐藏的秘密

发布日期：2016-12-28 中国POS机网

摘要：

信用卡在我们的生活里扮演了如此重要的角色，那么小小卡片上的小串数字（尤其是开头的几位）又有着什么特殊的意义呢？今天小编就和大家一起涨姿势。

如今全民持卡的时代，钱包里没有现金没关系，可要是没有几张信用卡，这心头就是会慌慌的，仿佛缺了点什么似的不踏实。

既然，信用卡在我们的生活里扮演了如此重要的角色，那么小小卡片上的小串数字（尤其是开头的几位）又有着什么特殊的意义呢？今天小编就和大家一起涨姿势。

要说清这些数字的秘密，咱们得先从各种信用卡组织起。

目前国际上有六大银行卡组织，分别是威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）两大组织及美国运通国际股份有限公司（America Express）、中国银联股份有限公司（China UnionPay Co.,Ltd.）、大来信用卡有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）四家专业信用卡公司。

威士国际组织(VISA International Service Association)是一个单一法人机构，是目前世界上最大的信用卡组织。它的总部设在美国旧金山市，VISA将全球业务分为亚太地区、加拿大、中欧－东欧、欧盟、拉丁美洲－加勒比海以及美国，共六大区域，其区域总部和办事处分别设在伦敦、巴黎、东京、新加坡、悉尼、多伦多、法兰克福和迈阿密。它的前身是美洲银行信用卡公司，1959年开始发行“美洲信用卡”。到了1974年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，共同发起成立了现在的VISA国际信用卡组织。1976年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。发展到今天，VISA组织已经成为了一个拥有超过21000万多家会员银行、特约商户达2200多万家，发卡量达十亿多张(不包括Interlink卡)的大型国际组织。

万事达卡国际组织的前身是美国加州几家银行机构成立的美加州联合信用卡协会。目前它们的服务范围已达到了世界各地，拥有会员机构三万多家，特约商户九百八十多万家，交易额达两千两百多亿美元。万事达国际组织(Master Card International)是服务于金融机构(商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会)的非嬴利性全球会员协会，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。万事达国际组织目前已经发展成为仅次于威士国际组织的世界第二大信用卡国际组织。

运通公司是美国最大的信用卡公司之一，成立于1941年，于1958年开始发行运通卡，目前是世界上第三大信用卡组织。美国运通公司主要通过其三大分支机构营运：美国运通旅游有关服务，美国运通财务顾问及美国运通银行。

大莱卡于1950年由创业者Frank M C Mamaca创办，是第一张塑料付款卡，最终发展成为一个国际通用的信用卡。1981年美国最大的零售银行——花旗银行的控股公司——花旗公司接受了Diners 　Club Intenational卡。大莱卡公司的主要优势在于它在尚未被开发的地区增加其销售额，并且巩固该公司在信用卡市场中所保持的强有力的位置。该公司通过大莱现金兑换网络与ATM网络形成互惠协议，从而集中加强了其在国际间市场上的地位。

JCB于1961年作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立。该公司发行的JCB卡经过几十年的发展，现已成为世界五大信用卡之一。它是代表日本的信用卡公司。其业务范围遍及世界各地100多个国家和地区。JCB信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。JCB的国际战略主要瞄准了工作和生活在国外的日本实业家和女性。为确立国际地位，JCB也对日本、美国和欧洲等商户实现优先服务计划，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中。空前的优质服务是JCB成功的奥秘。目前，JCB拥有5514万名会员，其中400万名会员的JCB卡是在日本以外的国家和地区发行的。JCB在全球共有1222万家以上的特约商户，中国地区主要是中国银行和上海银行。

中国银联是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构，注册资本为16.5亿元人民币。公司于2002年3月26日成立，总部设在上海。公司的经营范围是建设和运营全国统一的信用卡跨行信息交换网络；提供先进的电子化支付技术和与信用卡跨行信息交换相关的专业化服务；开展信用卡技术创新；管理和经营“银联”标识；制定信用卡跨行交易业务规范和技术标准，协调和仲裁银行间跨行交易业务纠纷；组织行业培训、业务研讨和开展国际交流，从事相关研究咨询服务；从事经中国人民银行批准的其他相关服务业务。

每张银行卡有着属于自己的卡号和ID，仅凭开头数字其实就能确定它属于哪个银行卡组织。现行的16位银行卡号是国际标准，银行卡的卡号是标识发卡机构和持卡人信息的号码，由以下三部分组成：发卡行标识代码(BIN号)、发卡行自定义位、校验码。前6位是BIN号码。BIN号即银行标识代码，英文全称是 Ban Identification Number。BIN由6位数字表示，出现在卡号的前6位，由国际标准化组织(ISO)分配给各从事跨行转接交换的银行卡组织。

目前，银行卡按照数字开头的不同，分为不同的银行卡组织归属。

其中以BIN号“4”字打头的银行卡属于VISA卡组织，以“5”字打头的属于MasterCard 卡组织，“3”字打头是日本JCB和美国AMERICAN EXPRESS卡组织，以“9”字和“62”、“60”打头的属于中国银联卡组织，而“62”、“60”打头的银联卡是符合国际标准的银联标准卡，可以在国外使用，这也是中国银联近几年来主要发行的银行卡片，中国大部分的银行卡都是这两款数字开头。还有些“6”字开头的银行卡属于美国discover。

第6位是卡种，如是“2”就表示是e时代卡（借记卡）。

信用卡的第7-15位数字也就是银行账户，都是由银行自己定义的，每个银行的规则都不同，大家只要理解为这是自己的银行账户就可以了。这里拿中国银行长城环球通卡额外说一下。长城卡的这组账户数字非常有意思，他把卡号7-8位定义为省级发卡行识别号，比如31代表上海，32代表江苏等等。剩下9-15位才是自己的账户号。

最后一位校验码

现在就剩下卡片最后一位校验码还没说，不过在介绍这第十六位校验码之前，我们先学习一个专有名词-------Luhn算法。

Luhn算法(Luhn algorithm)，也称为“模10算法”(Modulus 10或Mod 10)算法，是一种简单的校验和算法，一般用于验证身份识别码，例如发卡行识别码、国际移动设备辨识码(IMEI)，美国国家提供商标识号码，或是加拿大社会保险号码。它是由IBM科学家Hans Peter Luhn创造，于1954年1月6日申请专利，1960年8月23日颁证，美国专利号2950048。

该算法已经得到了广泛的应用，例如和我们信用卡相关ISO/IEC 7812-1标准就采纳了这一算法。设计它的目的只是防止意外出错而不是恶意攻击。很多信用卡和众多的政府身份识别号码都使用该算法从一系列的随机数字中提取有效的数字，但是中国银联并没有使用这种算法，至于使用何种算法目前还不得而知。

我们用本文中的真实卡号来了解一下这个算法的特点，看看是如何算出最后一位校验码，即校验码9
　　
计算步骤：
　　1. 第三列，从校验位开始，从右往左，偶数位乘2，然后将两位数字的个位与十位相加;
　　2. 第四列，把得到的数字与原数字串的奇数位相加在一起，得到71;
　　3. 取结果的个位数1
　　4. 用10减去个位数1，得到9，就是实卡中最后一位校验码
　　还有一种算法是，按照上述步骤1-2算出总和71，然后：
　　1. 将结果71乘以9，得到639，
　　2. 取结果的个位数9，即为校验码

现在我们知道信用卡的最后一位校验码是通过Luhn算法计算出来的，它的作用就是验证卡片的有效性，而不是银行电脑里面随便生成一个数字印上去的。一些网上流行的信用卡号码生成器也是利用该算法生成信用卡号码，这种卡号虽然有效但是仍然属于伪卡，不能用于真实的在线交易。

好了，说完了信用卡上面的数字，咱们顺便在聊聊各个信用卡之间的异同以及该如何选择使用相应的信用卡。

在国内最常见的就是银联、VISA和万事达信用卡了。

那么这些不同组织发行的信用卡又有什么样的区别呢？

回答这个问题之前，那要明确是这什么地方使用信用卡。如果是在国内消费，银联当然是最好的选择了。但要是出国消费的的话，最好就要使用VISA或万事达的卡了。

不过，今年了为了迎合国内越来越多的出国消费客户群体的需求，各大银行纷纷推出了双币卡，也就是银联+VISA或银联+万事达的双标卡了。这样一来，持卡用户在国内消费就可以走银联渠道，到了国外就可以走VISA或万事达渠道。

那么同为美国卡组织的SA和万事达之间又有什么不同呢？

答案是各有千秋，各有优劣。

VISA和万事达都是历史比较久的发卡组织了，在全球都有较大的影响力。其中，VISA在美国、亚洲国家较为通行，而万事达在欧洲的影响力则更大一些。一般美国用Visa信用卡比较多，欧洲用万事达信用卡比较多。

因而，去欧洲的话，带着万事达标识的信用卡可能更为方便，而在美国则可使用VISA信用卡。大家可以根据自己常去的目的地，有选择的侧重一些。

提醒一点，境外消费时，如果到了非美元地区时，可尽量使用当地货币结算，回国后再以人民币兑换当地货币还款。如果使用美元结算，则需要收取当地货币兑换美元，人民币兑换美元的双重货币兑换手续费。

当然了，如果能够同时使用银联渠道消费则尽量选择银联渠道，这样还可以节省一笔不小的货币转换费，比单纯的VISA卡或万事达卡更能划算一些。