公交卡、电话卡、加油卡、食堂的饭卡……各种各样的IC卡在我们日常生活中已经相当普及，但是银行卡却依然是老旧的磁条卡，导致安全问题时有发生。因此，央行今年正式宣布，将在2015年前取消磁条卡，全面发行安全系数更高的芯片银行卡。记者了解到，眼下扬州也有银行已经开始推广“芯片＋磁条”的复合卡，近5000名市民已经用上了“加芯”的银行卡。而在不久以后，安全系数更高、功能更强大的芯片银行卡有望全面取代磁条卡。

　　为啥要换芯？  传统磁条卡存安全隐患

　　银行卡由磁条卡换成芯片卡，与近年频发银行卡犯罪有关。储蓄卡在自己手中，卡上的钱却不翼而飞，被人在外地取走。类似的“克隆卡”盗刷案件屡见不鲜。

　　6月20日23时17分，中行扬州分行汶河南路自助银行内，来了一名戴着太阳帽和口罩的女人。她从挎包里掏出几十张银行卡，一张张试着在ATM机上操作取款，一沓沓崭新的钞票从ATM机中“吐”了出来……中行扬州分行值班人员通过远程监控，发现这一场景，立即锁定监控画面，随即向110报案。40多分钟后，当这名女子以同样的手段在汶河北路中行希望支行取款时，警车呼啸而至。经警方审讯，该女子是一名新西兰“海归”，其和男友在新西兰开超市时，窃取了1008名新西兰用户的信用卡资料。在盗取信用卡信息的同时，两人又利用其他手段获得了卡密码，并一同回国在国内复制卡取现。事实上，若非银行的远程监控系统和警方反应迅速，上千名新西兰的信用卡客户可能都将遭受损失。

　　究其原因，除了储户本身安全意识有待加强外，目前的银行卡几乎全是磁条卡，其安全等级较低，也容易被不法分子“钻空子”。记者昨在百度上搜索，“克隆卡”导致银行账户被盗的报道多达上万条。而不法分子在pos机上装的电子读写卡器、采集器，只是一种的简单电子设备，最便宜的只需800元。统计显示，今年1-4月份，全国公安机关共立案银行卡案件6700多起，涉案金额高达59.6亿元，很多都是因“克隆卡”造成的。

　　好在哪儿？  有“芯”的银行卡更安全，还能一卡多用

　　记者查阅相关资料发现，芯片卡也称智能卡，属于无接触式付款方式。智能卡是在付款塑料卡（可以是信用卡或借记卡）中嵌入一个特殊的电脑芯片，芯片含有可用的金额数额和个人信息。当智能卡在专门的终端上使用时，内嵌芯片能够通过终端进行信息交换、计算及其它多功能的操作。与普通磁条银行卡相比，芯片银行卡采取个人密码、卡与读写器双向认证，很难被复制和伪造，也不会像磁条卡那样会消磁，安全性更有保障。

　　芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时具有多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。比如它能携带电子现金；可作为出入办公楼层的安全通行卡或旅店的房间钥匙；可用于转付大数额的资金；甚至从银行账户和货币市场上提取或周转款项等等。也就是说，除了安全系数更高以外，持有“加芯卡”还能享受一卡多用的便利。

　　何时发行？  扬州近5000市民尝鲜“加芯卡”

　　业内人士介绍，磁条卡就是在卡面上附有磁层或磁条，上面一般有2-3个磁道，以记录有关数据信息。这类磁条介质虽方便使用，但本身安全性较差。

　　数据显示，在我国台湾地区，银行界换芯之后，伪卡讹诈率下降了87%。眼下，欧美等发达国家使用的均是芯片卡。近日，央行和中国银联也纷纷表示，2015年前我国将不再发行磁条卡，全部改为芯片卡。

　　据了解，芯片银行卡按介质类型划分，又分为纯芯片卡和磁条芯片复合卡。而在我市，目前只有工行一家发行，推出的是磁条芯片复合卡。记者浏览工商银行网页发现，一款橙黄色的名为“乐羊羊”的银行卡后面就备注着“磁条芯片复合卡”的字样。而在银行卡的“产品功能及服务”一项中也标注着：“‘芯片+磁条’复合卡采用PBOC 2.0芯片标准”的字样。“我们主推的就是乐羊羊借记卡，目前在扬州上市了几个月，已经发行四五千张，加之之前我们推出的加芯的牡丹白金信用卡，有近5000名市民持有我们的加芯银行卡。”市工行个人金融部副总经理李墨介绍说。

　　何时推广？  我市后年可能迎来发卡高峰

　　那么，芯片卡在扬何时迎来春天？业内预计，后年或将迎来芯片卡发卡高峰。

　　“不管怎样，从安全性和功能性的角度看，芯片卡替代磁条卡是大势所趋。”市工行个人金融部副总经理李墨认为，现在的芯片卡是“磁条＋接触式芯片”，以后，很可能就是“磁条＋双芯片”，也就是“磁条＋接触式芯片＋非接触式芯片”，安全性和功能将更好。扬州市银行卡应用工作领导小组办公室的刘翔经理也表示，央行今年正式宣布，将在2015年前取消磁条卡。那么，各家银行总行的推行力度肯定会加大。只要银行动起来，2012年，芯片银行卡很可能就将正式起步，并将迎来发卡高峰。

　　采访中，一些业内人士和市民也纷纷对芯片卡表示出了欢迎的态度。“银行每年还在不断发行磁条卡，既然安全程度低，早换比晚换好，老百姓的账户也更安全。”市民黄女士说。“哪个人手中没有五六张卡？如果真要是换张卡就要掏20元，那5张卡就要支出100多元。”一些市民表示，银行更换芯片卡是否收费，要考虑到市民的承受能力。

　　三大疑问

　　芯片卡能否堵住“克隆卡”的漏洞？

　　“复制一张磁条银行卡的技术并不复杂。”业内人士称，只需满足两个条件即可，一是有专用设备读取银行卡信息，二是能够获取该银行卡的密码。那么，这种芯片银行卡能否堵住“克隆卡”的漏洞？

　　据了解，现在市场上有两种芯片银行卡标准，一种是国际上应用较多的EMV标准，一种是央行的PBOC2.0标准。工行推出的银行卡，采用的是央行标准。刘翔经理介绍说，与磁条卡相比，芯片卡安全性非常高，“就像一个小电脑。”

　　“国际上至今还没出现过芯片银行卡被复制的事。卡上有读写保护和数据加密保护，在应用保护上采用个人密码、卡与读写器双向认证。这种情况下，犯罪分子就很难破解银行卡的信息，卡也很难被复制。从这个层面上说，芯片银行卡被克隆的可能性减小了很多。”市工行个人金融部副总经理李墨说。

　　芯片卡来了，老卡还能用吗？

　　一旦新办银行卡都变成了芯片卡，那么现在扬州市民手中的几百万张银行卡怎么办呢？据刘翔介绍，芯片卡推行后，磁条卡仍然可以正常使用，在相对长的时期内，这两种卡都将可以并用。“央行的意图不是说，2015年以后磁条卡就不能用了。而是说，2015年以后，新增的银行卡将变成芯片银行卡，存量的磁条卡还能够继续使用，中间会有一个过渡期。”刘翔说。

　　而相关业内人士也表示，“一般来说，信用卡的有效期是5年，也就是5年以后，客户要到银行重新换卡。而借记卡则可以长时间的使用。但是随着刷卡次数的不断增多，借记卡的磁条也会慢慢失效。客户也需要在一段时间后到银行换新卡，而多年以后换取的很可能就是芯片银行卡。”李墨这样告诉记者。

　磁条卡换芯片卡，成本谁来承担？

　　谁来承担换“芯”成本？长期以来，我国一直以免费形式发行银行卡，甚至还要附送礼物来吸引客户，如果现在要持卡人出钱换芯片卡，持卡人能接受吗？

　　事实上，目前工行推出的芯片卡，还是与磁条卡一样在发卡或换卡时免收制卡费。芯片卡不菲的造价实际上是由银行替持卡人承担了。“如果将来全面推广芯片卡，在推广的初期，银行很可能不会收费，但将来不排除会有收费的可能。”市华夏银行个人客户部总经理孙强表示，“当然也不排除到2015年以后，随着科技的进步，芯片卡的造价会降低，届时银行也可能就不收成本费。”

　　“一种可能就是银行在发卡时不收费，但持卡人在换卡或是挂失时，银行收取一定的成本费。”市中信银行信用卡部的江涛主任说。也有业内人士指出，芯片卡替代磁条卡对老百姓有利无害，长期看无论银行还是持卡人都能从中获益。

　　【记者探访】

　　多数银行未发行

　　推广芯片卡到底难在哪里？

　　据了解，在不少国家，芯片卡早已全面取代磁条卡。不过，从实际推行情况来看，芯片银行卡虽好，银行的发行热情似乎并不太高。业内透露，眼下，扬州只有工行在发行，其他多数银行则暂时没有动作。芯片卡的发行与推广，究竟“卡”在何处？

　　“卡”点一：POS机也要同步升级改造  

　　推行芯片卡，首先要解决硬件上的一系列问题，其中就包括POS刷卡机的改造。

　　刘翔经理介绍说，芯片卡将有两种刷卡方式：一种是接触式，也就是说还是需要插入到刷卡设备中；另一种是非接触式，也就是说，只要像刷公交卡一样，在刷卡设备上“拍”一下，即可完成刷卡。目前，市区的银联POS刷卡终端，基本上都能受理接触式芯片卡，而难点就在于非接触式刷卡。

　　刘翔介绍说，目前中国银联已经确定在南京进行“芯片卡”的推广工作，包括了芯片卡的发行、受理终端的改造、对持卡人进行奖励等一系列工作。“我们目前也在和中国银联进行接洽，力争将该项目也落户扬州。一旦成行，我们将力争实现，在2011年年底POS刷卡机都可受理非接触式芯片卡。”刘翔说。据了解，目前我市已有2000多台POS刷