新技术促使金融服务模式发生着改变，而数据技术推动了服务效率的提升。2016年，“白条”从消费金融快消品到逐步实现品牌化，依托着数据技术和风控驱动一次又一次创新、迭代。

在京东金融副总裁许凌看来，“白条”实现品牌化之后，将更多地从产品变成技术能力，这种技术能力是对外输出和连接金融市场参与者的桥梁，“我们不和传统金融机构抢生意，而是做他们做起来成本高或者做不了的事。消费金融归根结底是用户需求驱动的，我们将和传统金融机构一起，让消费金融变得有温度，把金融交易转化为用户可以带走的消费服务，让他们获得更好的消费体验。”

事实上，在2016年之前，消费者对“白条”的印象依然停留于京东商城消费，然而，早在2015年初，“白条”就开始了线下场景的布局，包括租房、旅游等生活消费领域，在这些低频、大额的消费中，“白条”提供信用贷款服务，同样可以分期，并根据个人不同的信用状况给予差异化授信和定价。

2016年，“白条”线下信用贷款进一步拓展场景，已全面覆盖了七大主流消费领域，即租房、旅游、教育、装修、汽车、婚庆、医美。

不仅如此，“白条”还不断实践着产品迭代和功能延伸。2016年3月，京东金融邀请有小额现金贷款需求且优质的“白条”用户开通“金条”，体验现金借贷服务，“金条”正是在“白条”风控技术的基础上实现了在场景和功能上的延伸。2016年9月，“白条”又与银行合作推出了“白条闪付”，这项功能前期同样是对优质的“白条”用户开放，7秒申请“白条闪付”账户，通过绑定ApplePay、小米钱包里的小米Pay、华为Pay，就能够实现在银联闪付POS机上用手机打“白条”消费了。

这一切创新实践都是建立在数据技术和风控不断积累的前提下。与此同时，京东金融在数据技术方面持续投入，2016年11月，与Zestfinance共同发起的合资公司Zrobot正式开业，这家独立运营的数据技术公司将提供包括数据建模、信用评分、资产定价、欺诈识别、精准营销等能力在内的数据增值与技术应用服务。

许凌认为，“我们很多机构提供了很多种消费金融的产品，但最终是否能让消费者和消费场景通过金融服务提升消费闭环的效率，这很重要。未来在消费金融里，一定是以数据和技术为驱动，通过高度的集约化、自动化来实现规模化。”