胡云凤发动自己的亲戚朋友，以他们的名义陆续办理了14台不同类型的POS机。女儿、姐姐、姐夫、外甥均成了这些pos机分别绑定的“商户”，经营范围也五花八门，超市、百货、服饰、电器、瓷砖、建材、加油站……

随着刷卡消费方式的日渐普及，POS机不仅是大商场的必备之物，也成为越来越多小商户的要件之一。然而迅猛增长的同时，利用POS机进行信用卡套现的行为也频频发生，这种行为不仅扰乱了金融秩序，也给监管带来挑战。
 
在江苏省淮安市淮安区府市口附近的一条老巷内，有个远近闻名的中介一条街。狭长的胡同两旁，林立着各色商家招牌，房屋租售、用工信息、出国劳务等商业服务比比皆是。然而，还有一种特殊的“服务”也隐匿其中，并且成为一道独特风景，那就是利用POS机非法套现。
 
2013年1月起，原本从事房产中介的胡云凤及其助手阿峰，在不到两年的时间里，通过虚构交易，竟然为他人非法套取现金超过了7200万元。
 
“母子”搭档套现7200多万元
 
胡云凤年过半百，一直做着房屋中介生意。2013年的年初，胡云凤在中介一条街上租了一套两室一厅的门面。阿峰是胡云凤女儿的朋友。2013年，他从安徽老家来到淮安，开始在胡云凤的店里帮忙做工。胡云凤见他踏实肯干，对他比较信任，就认他做了干儿子。
 
起初，阿峰每月拿2000元的工资，后来胡云凤开始做POS机套现业务，阿峰就主动放弃报酬，跟着胡云凤学着做起了刷卡套现的“生意”。大概半年时间，阿峰就可以“独当一面”了。
 
据阿峰交代，胡云凤信佛，时不时就要去全国各地的寺庙进修，所以店里的各种事务基本都由阿峰打理。除了看店，阿峰还主要负责日常的套现业务，记录并保管套现的流水账。胡云凤则负责筹钱，同时不定期地来店里和阿峰对对账。
 
所谓POS机套现，是指套现人在POS机上刷信用卡，办理POS机时绑定的银行卡则会转入扣除手续费的相应金额，胡云凤则支付给客户相应现金，并收取1%的手续费。如果遇到刷卡提现多的客户，胡云凤对客户收的手续费也会打个七折或八折。
 
相比信用卡直接取现，套现额度高，手续费也低。一般的信用卡取现，只能取出信用额度一半或以下的现金，且需支付银行1%~3%不等的手续费及每天万分之五的利息。也就是说，从信用卡取现1万元，如果手续费率为1%，那么不仅需要支付100元的手续费，还需要付额外的万分之五的日利率，也即一天5元钱的利息。假设以30天为日期计算的话，一共要支付250元的费用。而利用POS机刷卡，取现额度大大提高且1万元仅需要付100元的手续费，还可以获得最高50天以上的免息期，自然更吸引人。
 
慢慢地，到胡云凤店里刷卡套现的人越来越多。胡云凤干脆就在店门口挂上了招牌，明目张胆地写着“信用卡提现”的字样。
 
办案人员侦查发现，直到案发，这对“母子”一共为他人非法套取现金7200万余元，二人从中共获利50多万元。
 
刷卡套现的都是谁
 
家住淮安区的老于是做水泥生意的老板。平常客户进货都会赊账，所以偶尔手头周转资金会有些紧张。一次，他看到胡云凤门面房上的宣传广告称可以刷信用卡提现。他想起自己身上正好有张农行信用卡，便抱着试试看的心态进去了。听说每刷一万元只需交100元手续费，老于一次就刷了2万元。后来，他又因为家里没有现金，又到胡云凤那里刷了5000多元。
 
相比之下，同样是做生意的老李则要大手笔得多。据他回忆，自己一共有三张信用卡，从2013年开始，前前后后共刷了12次，大约套取现金12万元。
 
承办此案的淮安市淮安区检察院检察官徐成介绍，在已经掌握的26名刷卡人中，大部分都是像老于和老李这样需要资金周转的个体老板，每次套现的金额在一万元左右。
 
除此之外，套现的人还有一些使用信用卡消费的年轻人。“很多是学生，没有什么收入来源。有的刚工作，基本是‘月光族’，工资只有两三千元，却可以月均消费五六千，靠的就是用信用卡，实现提前消费。”徐成说。
 
实际上，刷卡套现的人群远不止于此。早前有媒体报道称，除了资金周转不灵的生意人、没钱但又不愿意向朋友借钱的人，还有一些专门以卡养卡的消费者及短期投机者。
 
济南的一个普通白领，就曾在POS机刷卡，利用免息期“以卡养卡”套现，不但买了新车，还从银行赚取了海量积分。小企业主邓某利用刷卡套现80万元购买理财产品，再在免息期到期前用理财收益还信用卡，一年下来“白”赚银行五六万元。还有一些炒短线的股民，利用信用卡套现50天免息的空子，套现出来投到股市获利。
 
中国人民银行《信用卡报告》数据显示，2014年，有超过两成的信用卡消费者表示有过套现行为，消费者刷卡透支意愿明显增强。
 
由于在同一台POS机上反复刷卡容易引起银行注意，因此，胡云凤发动自己的亲戚朋友，以他们的名义陆续办理了14台不同类型的POS机。女儿、姐姐、姐夫、外甥均成了这些POS机分别绑定的“商户”，经营范围也五花八门，超市、百货、服饰、电器，瓷砖、建材、加油站……胡云凤说，这些商家的名称都是办理POS机的人随意定的，既没有真实经营，也没有实物交易。胡云凤的姐姐就提到，胡云凤曾问她们一家借用身份证，但具体做什么用，并不清楚，甚至自己的丈夫连外借身份证一事都毫不知情。
 
刑警大队民警在巡查中发现该巷子贴出的套现广告，遂进行暗访，发现来往套现的人比较多，便对该门面进行了突击检查，并现场从店里保险箱发现大量现金，柜台上和抽屉里发现十几个POS机，于是，办案警察对看守店铺的男子进行传唤，他也很快交代了套现事实。
 
徐成表示，尽管推销POS机的人目前尚未归案，但从胡云凤的供述中不难推测，这是一个专业化的犯罪团伙。成立公司、申办POS机、宣传销售套现业务、汇转资金等均有专人负责，分工明确。
 
2016年10月20日，淮安区检察院以涉嫌非法经营罪对胡云凤、阿峰二人提起公诉。2017年1月，淮安区法院公开开庭审理此案。法院经审理认为，胡云凤违反国家法律规定，以虚构交易的方式，使用销售点终端机具（POS机），向信用卡持卡人直接支付现金并从中牟利，非法从事资金支付结算业务，扰乱了国家正常金融市场秩序，情节特别严重，其行为构成非法经营罪，且系共同犯罪，并在共同犯罪中起主要作用，系本案主犯，被告人阿峰在共同犯罪中起辅助作用，系从犯。根据犯罪事实和相关法律规定，2017年6月2日，淮安区法院以非法经营罪判处胡云凤有期徒刑七年，并处罚金人民币70万元；判处阿峰有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金10万元。
 
案件审理结束后，办理案件的检察官再到这个巷子里查看，发现已经没有商户在门口公开挂牌宣传套现业务，这一方面说明，该案查处的确对于非法套现行为有一定的震慑作用。但是相关部门的进一步调查也发现，不公开挂广告，也并不意味着这类信用卡套现行为已经完全消失，事实上，还有一些商家是将这项非法业务转移到了地下，悄悄进行。街面上偶尔看到宣传套现的小广告，如果按照广告打电话过去，对方也往往非常谨慎，一般不轻易透露自己的具体位置和身份细节。
 
这类案件多是流动作案，查流水账要耗费大量时间，查实证据也比较困难，如今又具有一定的隐蔽性，侦破难度比较大。但相关部门已经注意到这些现象和问题，并针对其信用卡套现的特征，予以高度和专门的重视。
 
“灰色地带”需要重拳整顿
 
信用卡“套现”暗藏巨大金融安全隐患。一方面，加大了银行经营成本和经营风险。通过变相将信用卡的授信额度转化为现金，甚至利用“套现”所得，堂而皇之地“用银行钱赚银行的钱”。当资金累积到一定规模后，发卡银行将会背上巨大的风险包袱。
 
另一方面，变相地增加了全社会信贷投放，造成消费信贷转变为生产流通经营信贷，短期信贷资金长期化使用。这部分资金游离了银行正常的信贷管理渠道，脱离了监管层的管理视线和控制，宏观调控的效果被削弱。
 
长期以来，有关信用卡“套现”带来的违规问题，一直处于各方触不可及的“灰色地带”。
 
此前，无论是第三支付机构出于逐利目的违规申请POS机，还是像胡云凤这样的商家作为中介从中牟利，抑或是形形色色的套现者贪图低价免息的侥幸心理，银行方面或法律层面都很难予以切实有效的打击与防范。
 
2009年12月16日，最高人民法院、最高人民检察院出台《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用若干问题的解释》。其中第7条规定：违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第225条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
 
另外，2015年1月1日，银联正式实施《银联卡受理市场违规约束实施细则》，重拳整顿收单违规乱象。该细则不仅加大了惩罚力度，而且将发卡机构纳入违规处罚范围。也就是说，以前基本是罚收单机构，现在银行违规了也要罚。
 
此项细则还将各类商户的手续费率统一调整为最高收取0.6%，且不封顶，堪称史上最严。此前，不同类别商户的刷卡手续费率差异很大，例如餐饮类为1.25%，民生类则为0.38%。因此很多不法商户便在POS机申请的分类上做些手脚，实现高收益率与低手续费的错位搭配。如今手续费的统一，使得套现成本大大提高。
 
此外，国家监管部门也开始针对POS机使用管理混乱加大了规范与监管力度。2016年9月30日，中国人民银行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，其中第13条规定，“任何单位和个人不得在网上买卖POS机”。这在很大程度上规避了店家资质真假难辨的问题，从源头上遏制套现等违法犯罪的发生。（文中涉案人物均系化名）