作为中国居民使用最频繁的非现金支付工具，银行卡在消费品零售总额中的支付比重目前已上升到２００８年的２５％。其产业发展对于促进消费、减少现金流通、降低交易成本、加强反洗钱、扩大税基、提升国际形象等具有重要意义。

    但与发卡市场相比，受理市场发展较为滞后，面临规模扩张和规范管理的双重压力。

  业内专家认为，应规范银行卡受理市场发展，建立更加专业化的收单机构管理制度，完善银行卡收益分配机制。

    银行卡产业成绩显著

    截至２００８年年末，全国银行卡发卡总量１８亿张，其中借记卡１６．５８亿张，同比增长１７．５９％，信用卡１．４２亿张，同比增长５７．３２％。特约商户达到１１８万户，ＰＯＳ机达到１８５万台，ＡＴＭ达到１７万台。

    在联网通用方面，２００４年联网通用范围在全国范围内基本实现。在此基础上，银行卡联网通用网络成功实现出境和下乡。全国共有２０个农民工输出大省（区、市）开通该业务，其中２００８年累计成功取现７９．８亿元。截至２００８年末，人民币银行卡已在近５０个国家和地区的ＡＴＭ网络、３０个国家和地区的ＰＯＳ网络实现受理。境外受理人民币银行卡的特约商户达到４３万户，ＰＯＳ机达到５４万台，ＡＴＭ达到５８万台，交易金额突破６００亿元人民币。

    随着信息技术的进步和社会分工的细化，我国银行卡服务专业化趋势日益明显，银行卡已从银行的一项内部业务，转化为一个涵盖发卡、收单、清算及机具制造等业务的支付产业链。一些银行相继成立了专门从事信用卡业务的部门，并出现了非金融机构性质的专业化收单机构。

    ２００３年中国银联成立，这个专门建设和运营全国统一的银行卡信息转接和资金清算系统，实现了银行卡跨行信息交换的专业化服务，市场资源、机具设备实现共享。经过几年的发展，统一的“银联”标识人民币银行卡和具有自主知识产权、本土化的银行卡支付网络和品牌已经形成。

    对社会经济贡献巨大

    相关机构调查显示，银行卡支付的现金替代作用和消费信贷功能，能把人们潜在或随机性的消费需求变成实际的消费支出。有机构研究表明，银行卡支付在一个国家消费总支付中的比重每增加１０％，能带动ＧＤＰ增长０．５％。

    据中国银联研究，目前，我国的现金支付成本在整个现金交易额中的占比为１．７６％，而银行卡支付成本仅占整个银行卡消费交易额的０．６７％。现金的交易成本是银行卡的２．６倍，即每１００元的交易，使用银行卡可比现金节约社会成本１．０９元。测算显示，２００６年至２００８年的３年间，我国银行卡消费总量累计超过了８．５万亿元，比用现金支付节约社会成本９２７亿元。

    此外，银行卡支付可以自动产生交易记录，能够提高经济交易透明度、加强税控、增加税收收入、控制非法收入。银行卡的使用，还有利于培养公众良好的支付习惯。尤其是信用卡，可以培养人们的诚实守信理念，推动社会信用文化建设。

    促进银行卡产业
    持续健康发展

    尽管我国银行卡业２０余年来取得了良好的发展成就，但银行卡发展区域不均衡，欠发达地区和发达地区在银行卡经营管理、用卡意识、市场培育、创新水平等方面都存在较大差距。农村地区银行卡应用有待扩大，银行卡支农惠农的作用还应加强。

    在银行卡运用范围不断扩大的同时，银行卡面临的风险管理形势也日益严峻，经营机构的风险管理能力需要加强。目前应进一步完善银行卡使用的安全措施，堵塞安全漏洞，加大打击银行卡犯罪的针对性和力度，建立促进银行卡市场健康、稳定发展的长效机制。

    同时，银行卡自主品牌的创建涉及发卡、受理、清算等环节，需要统一的标准规范体系，高效的交换网络，全球化的受理市场，而现实状况与这些客观要求之间仍存在较大的差距。因此银行卡发卡、收单、转接、外包服务等各环节有待专业化发展，银行卡服务收费市场化形成机制，市场参与方的激励机制还有待完善。此外还应鼓励和规范非金融机构参与受理市场，提高竞争效率。